2020年5月9日，為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務經(jīng)營行為，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展，中國銀保監(jiān)會就《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見。
《辦法》共七章七十條，分別為總則、風險管理體系、風險數(shù)據(jù)和風險模型管理、信息科技風險管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理和附則。
一是合理界定互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)涵及范圍，明確互聯(lián)網(wǎng)貸款應遵循小額、短期、高效和風險可控原則。
二是明確風險管理要求。商業(yè)銀行應當針對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務建立全面風險管理體系，在貸前、貸中、貸后全流程進行風險控制，加強風險數(shù)據(jù)和風險模型管理，同時防范和管控信息科技風險。
三是規(guī)范合作機構(gòu)管理。要求商業(yè)銀行建立健全合作機構(gòu)準入和退出機制，在內(nèi)控制度、準入前評估、協(xié)議簽署、信息披露、持續(xù)管理等方面加強管理、壓實責任。對與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的，《辦法》提出加強限額管理和集中度管理等要求。
四是強化消費者保護。明確商業(yè)銀行應當建立互聯(lián)網(wǎng)借款人權(quán)益保護機制，對借款人數(shù)據(jù)來源、使用、保管等問題提出明確要求。《辦法》還規(guī)定，商業(yè)銀行應當加強信息披露，不得委托有違法違規(guī)記錄的合作機構(gòu)進行清收。
五是加強事中事后監(jiān)管。《辦法》對商業(yè)銀行提交互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務情況報告、自評估、重大事項報告等提出監(jiān)管要求。監(jiān)管機構(gòu)實施監(jiān)督檢查，對違法違規(guī)行為依法追究法律責任。
《辦法》中多次提及指向電子合同的“數(shù)據(jù)電文形式簽訂合同”、電子簽名及相關數(shù)據(jù)安全。
敲重點：商業(yè)銀行采用電子合同已然成趨勢
《辦法》第二十三條【合同簽訂】商業(yè)銀行應當與借款人及其他當事人采用數(shù)據(jù)電文形式簽訂借款合同及其他文書。借款合同及其他文書應當符合《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規(guī)的規(guī)定。
《辦法》第二十五條 【合同和數(shù)據(jù)檔案存儲】商業(yè)銀行應當按照相關法律法規(guī)的要求,儲存、傳遞以數(shù)據(jù)電文形式簽訂的借款合同、信貸流程關鍵環(huán)節(jié)和節(jié)點的數(shù)據(jù)。已簽訂的借款合同及相關數(shù)據(jù)應可供借款人隨時調(diào)取查用。
《辦法》第三十五條【風險數(shù)據(jù)保管】商業(yè)銀行應當建立風險數(shù)據(jù)安全管理的策略與標準，采取有效技術措施，保障借款人風險數(shù)據(jù)在采集、傳輸、存儲、處理和銷毀過程中的安全，防范數(shù)據(jù)泄漏、丟失或被篡改的風險。
《辦法》第四十七條【數(shù)據(jù)安全】商業(yè)銀行應當采用有效技術手段，保障借款人數(shù)據(jù)安全，確保商業(yè)銀行與借款人、合作機構(gòu)之間傳輸數(shù)據(jù)、簽訂合同、記錄交易等各個環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的保密性、完整性、真實性和抗抵賴性，并做好定期數(shù)據(jù)備份工作。
